Wordt geen slaaf van de bank

De huizenprijzen zijn inmiddels al 8 procent gedaald en daar blijft het niet bij. Gevolg: mensen met een tophypotheek zijn straks allemaal slaaf van de banken.

Jarenlang zeiden financieel adviseurs: los niet af, neem een tophypotheek. Want dat is fiscaal zo gunstig en je maandlasten blijven laag.

Maar nu de huizenprijzen aan het dalen zijn, blijkt dit advies slecht uit te pakken. Mensen met een tophypotheek worden slaaf van de bank, kunnen door de hoogte van hun lening geen kant meer op. En dat wordt alleen maar erger. Daarom zeggen adviseurs als het goed is nu het tegenovergestelde: los alsjeblieft af om uit de greep van de bank te blijven.

Waarom is dit bij uitstek een Nederlands probleem?
Omdat nergens ter wereld mensen zoveel geld geleend hebben ten opzichte van de waarde van hun huis. En dat is niet iets om trots op te zijn. Want hoe lager de huizenprijzen, hoe schever de verhouding tussen lening en woningwaarde. Steeds meer mensen komen dan boven de grens van de 125 procent executiewaarde – de waarde van de woning bij gedwongen verkoop.

Als dan je rentevaste periode afloopt, krijgt je je lening nergens anders meer gefinancierd. Met andere woorden: vanwege de risico’s zit je vast aan je bank en zul je ieder prolongatievoorstel moeten accepteren. Vraagt de bank meer rente dan de concurrent? Jammer, maar de lening oversluiten is er niet bij.

Dit moment komt voor veel Nederlanders rap naderbij. Uit enquêtegegevens blijkt dat voor ongeveer de helft van de huishoudens de komende vijf jaar de rentevaste periode afloopt. Extra vervelend is dat de rente aan het stijgen is, zodat al die huishoudens meer gaan betalen, zonder onderhandelingsruimte.

Hoeveel mensen boven de grens van 125 procent zitten, is niet precies bekend. De voormalige topman de Autoriteit Financiële Markten Hans Hoogervorst zei laatst bij zijn afscheid dat drie op de tien hypotheken hoger zijn dan de woningwaarde. Dit zijn hoogstwaarschijnlijk mensen die behoren tot de grote groep met een aflossingsvrije hypotheek.

Ook vervelend is dat banken vaak weigeren mee te werken aan het omzetten van een vaak dure beleggingshypotheek naar een veiligere bankspaarhypotheek, zegt financieel intermediair Jelle Hendrickx, klokkenluider in de DSB-affaire. ‘Heb je een te hoge lening, dan gaat de deur resoluut dicht. Alle banken doen er aan mee. Echt ongelooflijk hoe ze mensen gevangen houden in wurgcontracten.’

Hertaxatie
Dat veel mensen van hun beleggingshypotheek af willen is niet zo gek. De daaraan verbonden polissen zijn vaak woekerpolissen die veel minder opleveren dan beloofd. Dat banken niet meewerken is evenmin vreemd: ze verdienen meer aan beleggingshypotheken.

Dan is er nog het risico dat de bank de maandlasten eigenhandig verhoogt. Dat volgt uit gangbare hypotheekvoorwaarden, waarin staat dat een bank een hertaxatie mag eisen. Als die uitwijst dat de lening ten opzichte van de executiewaarde te hoog is, bestaat de mogelijkheid om extra zekerheid te vragen in de vorm van bijstorten (spaarhypotheek) of extra aflossing. ‘Dat is een theoretische mogelijkheid’, zegt Hans André de la Porte, van Vereniging Eigen Huis (VEH). ‘We hebben nog niet gezien dat banken het ook doen.’

Door een tophypotheek lopen huizenbezitters een groot risico op een restschuld bij verkoop. Het onderpand is immers vaak minder waard dan de lening.

Voor de restschuld (als het geen NHG-lening is) hebben de banken wat bedacht. In de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financiering staat dat mensen de restschuld na huisverkoop mogen meenemen naar een nieuwe hypotheek.

Zo houden banken grip op de restschuld, stelt de VEH. Als mensen in de schuldhulpverlening terechtkomen, wordt op een gegeven moment een groot bedrag van de schuld kwijtgescholden. Met de meefinanciering in een volgende hypotheek is de bank er zeker van dat de geldlener wel zijn schuld terugbetaalt.

De komende jaren gaan zulke problemen sterk toenemen. Er is maar één manier om geen slaaf van de bank te worden: aflossen.


- Bron De Pers Jan-Hein Strop -

Conclusie: neem eens de moeite om met de rekentool van ZO.nl uit te rekenen wat u kunt doen aan het aflossingsvrije deel van uw hypotheek.

Moeite met inloggen? Bel 015-2154343 en vraag uw logingegevens op.